Bedriftsforsikringer: Lovpålagte og anbefalte forsikringer for bedriften

Når du starter egen bedrift, er det naturlig å ha mye fokus på det bedriften skal gjøre, enten du skal tilby en tjeneste, starte nettbutikk eller drive café. Men du bør også bruke tid på alt det praktiske rundt det å være ansvarlig for sin egen arbeidsplass. Én av de tingene du absolutt ikke bør glemme, er bedriftsforsikringer. Å sørge for riktige og relevante forsikringer for bedriften din bør være høyt opp på prioriteringslisten når du starter opp.

Les også: Sykeforsikring for enkeltpersonforetak – dette bør du tenke på

Disse to forsikringene er lovpålagte for alle arbeidsgivere

Som arbeidsgiver er du er lovpålagt å tegne yrkesskadeforsikring og tjenestepensjon for dine ansatte, uavhengig av størrelse eller selskapsform. Det kan i tillegg være andre forsikringer som er pålagt ulike bransjer.

Mange bedrifter velger også frivillig å tegne andre forsikringer tilknyttet helse, reise, ulykker og sykdom.

Pensjonsforsikring

Eller obligatorisk tjenestepensjon (OTP), som man også kaller det, er noe de aller fleste arbeidsgivere er pliktig å ha for sine ansatte.

Minstekravet:

• Ordningen skal inneholde alderspensjon og innskudds-/premiefritak ved uførhet.
• Pensjonssparingen må være på minimum 2 % av den ansattes lønn mellom 0 G og 12 G, fra første krone.

Les mer om reglene for obligatorisk tjenestepensjon.

Noen bedrifter velger å inkludere andre typer ytelser utenom minstekravet, som for eksempel uførepensjon og etterlattepensjon. Dette er opp til hver enkelt bedrift, og er blant godene som kan gjøre bedriften mer attraktiv i arbeidsmarkedet.

Yrkesskadeforsikring

En yrkesskadeforsikring skal dekke alle ansatte i bedriften, og har til hensikt å dekke tap, utgifter og eventuell erstatning i forbindelse med skade eller sykdom påført i arbeidssammenheng.

Hva dekker en standard yrkesskadeforsikring?

• Løpende og fremtidige utgifter etter en yrkesskade
• Løpende og fremtidig inntektstap
• Erstatning til etterlatte ved dødsfall
• Erstatning ved skader som gir varige mén

Minstekravet er at den dekker den ansatte på arbeidsstedet og i arbeidstiden. De fleste bedrifter velger likevel å utvide dekningen, for eksempel ved å inkludere behandling ved sykdom.

OBS: Er du selvstendig næringsdrivende eller frilanser må du tegne frivillig yrkesskadeforsikring via NAV.

Hvilke andre bedriftsforsikringer bør jeg ha?

Avhengig av hva bedriften din driver med, er det en rekke andre forsikringer som også kan være aktuelle.

Firmabilforsikring

Dersom din bedrift bruker bil eller andre typer kjøretøy i jobbsammenheng må du ha ansvarsforsikring på gjeldende kjøretøy. Denne forsikringen dekker kun personskade og skade du påfører andre kjøretøy, ikke skader på egen bil.

Ønsker du en forsikring med bredere dekning finnes også delkasko- eller kaskoforsikring.

Ansvarsforsikring

En ansvarsforsikring skal beskytte virksomheten din dersom den blir erstatningsansvarlig. Det varierer fra bedrift til bedrift hvilke forsikringer det kan lønne seg å tegne. Her er en kort innføring:

• Bedriftsansvarsforsikring
  Bedrifter som produserer ting, selger en vare eller utfører fysiske tjenester står alltid overfor en risiko for en skade på ting eller personer. Skjer dette kan bedriften også holdes erstatningsansvarlig. Store krav kan true bedriftens økonomi.
• Produktansvarsforsikring
  Sikrer bedrifter som importerer, produserer eller omsetter produkter økonomisk, dersom produktene forårsaker skader på personer eller ting. Denne forsikringen selges ofte sammen med bedriftsforsikring.
• Profesjonsansvarsforsikring
  Kan være gunstig for rådgivnings- og tjenestevirksomheter. Dekker krav om erstatning for økonomisk tap som kunder eller tredjeparter påfører seg som følge av feil eller forsømmelse.
• Styreansvarsforsikring
  Beskytter privatøkonomien til styremedlemmer i bedriften din dersom de blir personlig erstatningsansvarlige for eventuelle feil eller beslutninger som eksempelvis fører til økonomisk tap.
  
  OBS: Det er også styret som er ansvarlig for at bedriften oppfyller og etterlever kravene i forbindelse med GDPR (EUs personvernforordning).

Cyberforsikring

En cyberforsikring gir tilgang til juridisk og teknisk bistand ved hacking, løsepengevirus (ransomware) og datainnbrudd, og kan dekke kostnader ved driftsavbrudd, gjenoppretting og eventuelle erstatningskrav fra kunder.

Kontoransvar

Leier du kontorlokaler, er det viktig å forsikre det ansvaret du som leietaker kan få. Dette er normalt ikke inkludert i en standard bedriftsansvarsforsikring og må tegnes som tilleggsdekning.

Maskiner, inventar, varer og annet løsøre bør også forsikres. Her finnes det ulike dekningsnivåer avhengig av verdiene du vil beskytte.

Avbruddsforsikring

En avbruddsforsikring dekker tapt omsetning dersom driften stopper opp som følge av en erstatningsmessig skade, ved for eksempel brann eller skade på lokaler. Forsikringen skal sikre at driftsresultatet blir det samme som uten skaden.

Forsikringer som gir konkurransefortrinn

Det finnes også en rekke forsikringer som kan bidra til å gjøre bedriften din mer attraktiv som arbeidsgiver. Som:

• Helseforsikring: Gir ansatte raskere tilgang til behandling, som kiropraktor, operasjon eller spesialist. Det kan både redusere sykefravær og gi økt trivsel på jobb.
• Reiseforsikring: Mange dekker ansatte ved tjenestereiser, men tilbyr også privat dekning som et gode. Gir trygghet ved forsinkelser, skader og tyveri.
• Gruppelivsforsikring: Utbetaler et engangsbeløp til de etterlatte dersom en ansatt dør. Et synlig og verdsatt gode.

Flere tips for oppstartsbedrifter finner du her