Sykeforsikring for enkeltpersonforetak – det du bør vite

Å være sin egen sjef, styre arbeidsdagene selv og jobbe med noe du brenner for, er en drømmetilværelse for mange. Men friheten har også noen potensielle ulemper. Én av dem er hva som skjer hvis du blir syk. Eller snarere, hva du risikerer å gå glipp av om du blir syk. Da er det greit å vite at det finnes sykeforsikring for deg som driver enkeltpersonforetak.

Det er aldri gøy å bli syk. Er du selvstendig næringsdrivende kan sykdom være ekstra kjipt. Når sykdom gjør at ting stopper opp eller du må utsette oppdrag, kommer heller ikke pengene inn.

Mens en vanlig arbeidstaker har rett på 100 % sykepenger fra første sykedag (de første 16 dagene dekkes av arbeidsgiver), er situasjonen en annen for deg som driver enkeltpersonforetak. Du har ikke rett på sykepenger før dag 17, og dekningen fra dag 17 er kun på 80 %. Det kan være tøft for mange, og føre til at økonomiske bekymringer blir en tilleggsbelastning.

Les også: Hvilken selskapsform bør du velge?

Bør jeg ha sykeforsikring hvis jeg driver enkeltpersonforetak?

Har du enkeltpersonforetak bør du vurdere å investere i en sykepengeforsikring som dekker deg dersom helsa plutselig skranter for en kortere eller lengre periode. Det kan kanskje oppleves som lite relevant med sykeforsikring hvis du sjelden er syk, og overraskende mange enkeltpersonforetak har ikke forsikret seg ved sykdom. Det kan få store konsekvenser om du en dag blir syk likevel.

Uten egen forsikring gjelder følgende standardregler fra Folketrygden:

• Dag 1 til 16: 0 % dekning (du får ingen utbetaling fra NAV).
• Fra dag 17: 80 % dekning av sykepengegrunnlaget ditt.
• Maksutbetaling: Sykepengegrunnlaget begrenses oppad til 6 ganger grunnbeløpet i Folketrygden (6G).
• Feriepenger: Selvstendig næringsdrivende opptjener ikke feriepenger av sykepenger.

Viktig: NAV krever sykemelding fra første dag du krever dekning for. Det vil si at du ikke kan bruke egenmelding for å få utbetalt sykepenger de første dagene du er syk, men må levere en sykemelding. Første sykedag regnes fra første sykemeldingsdag.

NAV tilbyr en egen forsikring for selvstendig næringsdrivende, som gjør at du kommer bedre ut om du skulle bli syk.

Hva koster NAV sin sykepengeforsikring?

NAVs sykepengeforsikring gir deg muligheten til å velge mellom tre ulike alternativer:

• 80 % dekning fra 1
  Dekker 80 % fra 1. til 16. dag, deretter gjelder ordinær 80 % dekning fra Folketrygden fra dag 17. Forsikringspremie: 2,9 % av beregnet næringsinntekt.
• 100 % dekning fra dag 17
  Gir 0 prosent dekning dag 1 til 16, men øker utbetalingen til 100 prosent dekning fra og med 17. sykedag.
  Forsikringspremie: 1,24 prosent av beregnet næringsinntekt.
• 100 % dekning dag 1
  Gir 100 % dekning fra første sykedag og gjennom hele sykemeldingsforløpet.
  Forsikringspremie: 6,1 prosent av beregnet næringsinntekt.

Utbetalingen er også begrenset til maks seks ganger grunnbeløpet i Folketrygden. I tillegg er det greit å være klar over at selvstendig næringsdrivende ikke opptjener feriepenger av sykepenger.

Hvordan beregner NAV inntektsgrunnlaget?

Beregning av inntektsgrunnlag for deg som har drevet i mer enn tre år

NAV beregner inntektsgrunnlaget ditt basert på den gjennomsnittlige næringsinntekten din de tre siste årene.

For deg som nylig har startet enkeltpersonforetak

Dersom du har drevet i mindre enn tre år, beregner NAV inntektsgrunnlaget ut fra hva du kan dokumentere av næringsinntekt. Som for eksempel oppdragsavtaler, næringsspesifikasjon og budsjett.

Du finner mer informasjon om sykepenger for selvstendig næringsdrivende og hvordan inntektsgrunnlaget ditt beregnes på NAV sine sider.

Husk også frivillig yrkesskadetrygd for selvstendig næringsdrivende

Dersom du skader deg i jobbsammenheng, kan du stå helt uten erstatning. Derfor kan frivillig yrkesskadetrygd og privat yrkesskadeforsikring, I tillegg til sykepengeforsikring hos NAV, være smart å ha for deg som driver enkeltpersonforetak.

For å sikre deg kan du gjøre følgende:

• Søke om frivillig yrkesskadetrygd hos NAV
  Dette gir deg samme rettigheter ved yrkesskade eller yrkessykdom som en ordinær arbeidstaker. Premien utgjør 0,4 prosent av forventet årsinntekt. Du betaler ikke premie for inntekt utover 12 ganger grunnbeløpet (12G).
• Tegne privat yrkesskadeforsikring
  Når frivillig trygd hos NAV er på plass, kan du supplere med en privat yrkesskadeforsikring i et forsikringsselskap for utvidet dekning, som for eksempel menerstatning eller erstatning ved tap av fremtidig erverv.

Driver du enkeltpersonforetak med ansatte, er du lovpålagt å tegne yrkesskadeforsikring som dekker alle ansatte. En arbeidstaker som blir utsatt for skade, sykdom eller dødsfall på grunn av en arbeidsulykke, har også ett på en rekke særytelser fra NAV, gjennom trygdeordningen.

Skrevet av Tina Stilson

Tripletexer siden 2022. Innholdsleder og -produsent med journalistbakgrunn. Liker å formidle de gode historiene og å gjøre vanskelige temaer enklere å forstå.